在我国，随着科技的发展，辅助生殖技术逐渐成为不孕不育家庭解决生育问题的有效途径。其中，三代试管婴儿技术因其成功率较高，受到了许多家庭的青睐。然而，对于许多家庭来说，三代试管婴儿的费用也是一个不容忽视的问题。那么，40岁做三代试管需要多少钱？10万元是否足够覆盖？

首先，我们需要了解三代试管婴儿技术的费用构成。三代试管婴儿技术主要包括前期检查、促排卵、抽卵、胚胎培养、胚胎移植和术后观察等环节。以下是各个环节的大致费用：

1. 前期检查：包括男方和女方的身体检查，费用大约在3000-5000元。

2. 促排卵：促排卵药物的费用因个体差异而异，大约在5000-10000元。

3. 抽卵：抽卵手术费用大约在10000-15000元。

4. 胚胎培养：胚胎培养费用大约在10000-20000元。

5. 胚胎移植：胚胎移植手术费用大约在5000-10000元。

6. 术后观察：包括术后药物、复查等费用，大约在3000-5000元。

综合以上费用，40岁做三代试管婴儿的总费用大约在4万元至8万元之间。这个价格仅供参考，具体费用还需根据个人情况和医院收费标准来确定。

那么，10万元是否足够覆盖40岁做三代试管婴儿的费用呢？

从上述费用构成来看，10万元对于40岁做三代试管婴儿的费用来说，应该是足够的。当然，这还需要考虑以下因素：

1. 医院选择：不同医院的收费标准不同，一些知名医院的费用可能会更高。

2. 个体差异：由于个体差异，促排卵药物、胚胎培养等环节的费用可能会有所不同。

3. 多胎风险：40岁女性的生育能力相对较低，多胎风险较高。如果出现多胎，可能需要增加胚胎移植次数，从而增加费用。

4. 术后并发症：术后并发症可能会增加治疗费用。

综上所述，10万元对于40岁做三代试管婴儿的费用来说，应该是足够的。但在实际操作过程中，还需根据个人情况和医院收费标准进行调整。为了确保治疗顺利进行，建议提前做好充分的资金准备，并咨询专业医生的意见。