合理理财　必须摸清家底

　　对个人和家庭理财，了解自家的财务状况是第一步。不过，摸清家底并不是搞清楚银行存款或者是每天记帐那么简单，你还需要注意以下方面：

　　净资产占比：资产结构是否合理

　　首先，分别列出你的家庭资产和负债。用家庭资产减去负债算出的家庭净资产才是你真正拥有的财富价值。

　　如果你的净资产占总资产比率过大，说明你还没有充分利用其应债能力去支配更多的资产。如果净资产占总资产比率低，就应采取扩大储蓄投资的方式提高净资产比率。而那些净资产接近零甚至为负值的人，应尽快提高资产流动性并偿还债务。

　　结余比率：决定净资产提高能力

　　然后，用年结余除以年收入计算你的年结余比率，就可得出你提高净资产的能力。

　　10%是结余比率的重要参考值。如果这个比率较大，说明你的财富累积速度，在资金安排方面还有很大余地。相反如果比率较小，则要从收入和支出两方面衡量，收入太低就想办法开源，反之，就得节流。

　　清偿比率：衡量财务安全度

　　通过清偿比率能够看出你的资产负债情况是否安全。这个比率应该保持在50%以上，如果远超过50%，一方面说明家庭的资产负债情况极其安全，同时也说明还可以更好地提高资产的整体收益率。

　　而负债收入比率则可以反映你的短期债务清偿是否有保障，这个比率一般保持在40%比较合适。投资资产与净资产的比率：主要是了解你目前的投资程度，该值一般在50%左右比较合适。

　　流动性比率：如果收入稳定，流动性比率可以小点，假如收入不稳定，或者不可预料的支出很多，那么应该保持较高的流动性比率。一般情况下，保持流动性资产能支付3-6个月的支出即可。